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    选保险产品,保险公司重要吗?--中国保险体系的运行机制34课

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    2020-05-07  富贵成长记

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      1、这家保险公司都没有听说过,靠不靠谱?

      2、这家保险公司很小,万一公司破产了怎么办?

      3、没有听说过的保险公司,理赔有没有问题?

      4、买保险我是不是要买知名度高的公司产品呢?

      诸如此类的问题还有很多,其实大家关心和关注的基本都是几点相同的问题。在这里,我把这些问题的本质都给大家做一下梳理。

      第一点:你没有听过的公司未必就是小公司,因为保险属于低频消费且对家庭很重要的产品,很多人或者家庭一生可能只投保了一次或者连一次也没有投保过,如果没有在品牌推广投入比较多资源的保险公司,大众是会比较陌生一些。其实很多你没有听过的保险公司也很大,背景实力也非常雄厚的。

      第二点:目前国内一共有人身保险公司91家,财产保险公司88家。这是已经在银保监会注册,并且有相关信息公开的正规保险公司。因为这个数据信息是动态信息,数据仅供参考。只要是在正规保险公司购买的保险产品,保障都是没有问题的。

      第三点:知名的保险公司和不知名的保险公司保障有什么差异吗?你的权益和保障内容最终取决于合同条款,并不取决于公司知名度。

      但是在价格层面知名的保险公司和不知名的保险公司之间一般会有很大的差异,就是品牌溢价。什么是品牌溢价?比如:都是由一家代工厂生产的鞋子,相同的鞋子耐克品牌一双要卖1000多元,代工厂自己生产拿出来卖的品牌知名度不高的相同鞋子,可能也就是卖100多元一双。当然这里的意思不是说大品牌保险公司的保险产品都不好,小品牌保险公司的产品就一定好。

      只是想和大家科普一下保险产品好不好的判断依据不是公司知名度,而是保单合同的条款。最重要的是看好保险合同里面的保障条款,保障内容适合你的产品,不用担心履约的问题。保险的本质其实就是合同关系,所以写进合同里面的条款才是最重要的,未来一定要履约的。

      因为保险是低频消费品,目前保险行业,信息不对称的问题还是比较严重的。分享一个这两天的案例,一位43岁的男性用户,拿着20万保额的重疾险计划方案来咨询,让我给他出个方案帮忙对比一下。后来我给他分享了一个性价比比较高的重疾险产品,他把亲戚给的方案和我分享的方案做对比,亲戚的方案总缴保费贵了近了10万。而且保障内容还没有我分享的全面。

      这只是一个20万的重疾险而已,买保险没有找对人,往往会被收很高的保费溢价,一个家庭方案总保费能贵几十万。有个段子是这样说的:世界上最贵的保单,是人情保单!再好的关系,买个保险要贵上几十万,这个关系成本确实也太高了。

      如果有具体需求或者想规划保险保障的朋友,可以给我留言咨询。

      有的朋友会说,保险公司品牌没有关系,正规保险公司的产品都可以获得保障,万一保险公司破产了怎么办?那么接下来我们来看一下我国监管保险行业的法律法规制度是怎么样的?

      小编根据《中华人民共和国法律法规全书》2019年第十二版给大家讲解一下中国保险制度。 

      首先保险公司不同于普通的公司,涉及公众利益,不是想注册设立保险公司就可以注册设立的。

      保险法

      《保险法》第六十九条:设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。

      国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模,可以调整其注册资本的最低限额,但不得低于本条第一款规定的限额。

      保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

      和普通公司直接在工商局注册就可以设立公司不同,保险公司是需要经过国务院保险监督机构批准才能够经营的,首先从源头决定了保险公司的安全性。然后我们再从经营层面了解一下国家对保险公司的监管。

      一、保证金制度

      保险法

      第九十七条  保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金,存入国务院保险监督管理机构指定的银行,除公司清算时用于清偿债务外,不得动用。

      为了防止破产,保险公司所拥有的20%保证金会储存在银行内用于在保险公司破产的时候偿还债务。

      二、责任准备金制度

      保险法

      第九十八条  保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则,提取各项责任准备金。

      保险公司提取和结转责任准备金的具体办法,由国务院保险监督管理机构制定。

      责任准备金就是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备,这些资金随时准备履行其保险责任。

      三、保险保障基金制度

      保险法

      第一百条  保险公司应当缴纳保险保障基金。

      保险保障基金应当集中管理,并在下列情形下统筹使用:

      (一)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向投保人、被保险人或者受益人提供救济;

      (二)在保险公司被撤销或者被宣告破产时,向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济;

      (三)国务院规定的其他情形。

      保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法,由国务院制定。

      所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金,在保险公司被撤销、破产、重大?;?、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。

      由上述的法律条款可以看出,保险公司的经营,国家是严格监管的。所以目前为止也很少发生保险公司破产的事情。司真破产了

      保险法

      第八十九条  保险公司因分立、合并需要解散,或者股东会、股东大会决议解散,或者公司章程规定的解散事由出现,经国务院保险监督管理机构批准后解散。

      经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

      保险公司解散,应当依法成立清算组进行清算。

      保险法

      第九十二条  经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

      转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

      由上述法律条款可以看出,人寿保单是由国家背书保障履约的,即使出现你购买保单的保险公司破产了,你的保单也会由新接的保险公司进行履约。

      首先保单会优先转让给其它愿意接受进行兼并重组的保险公司,如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般都是找国资背景,非常有实力的保险公司强制性接手。所以即使保险公司破产了,已经成交的人寿保单无需担心,你只是换了一家保险公司给你服务而已。

      这上面非常清晰的给大家梳理了目前我们中国保险行业的监管制度。同时再给大家分享一下法律界专业人士,对于这类问题的回复。

      以下信息,截选于律师论坛或者律师网站

      既然正规保险公司的产品保障都是没有问题的,那么之前听说过的一些理赔纠纷都是怎么来的呢?这些纠纷大多来自投保流程不规范,健康告知没有做好造成的。想详细了解这块内容的朋友请看下一堂课分享《世界上最贵的保单,是人情保单!你买贵了吗?》。

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